Многие получили в последние дни сообщения от своих страховых компаний, что с 1 июня вступает в силу реформа частных полисов (битуах-бриют прати), и надо будет сделать выбор: продолжить платежи по полису типа "Ми-шекель ха-ришон", позволяющему делать операции в частном порядке, независимо от того, что предлагает больничная касса в рамках государственного страхования здоровья, или же будет достаточно расширения дополнительной страховки больничной кассы (ШАБАН), что дешевле, но покрывает только то, что не предоставляет больничная касса. Выяснилось, что эта реформа, целью которой была экономия семей на дублировании страховок, может негативно отразиться на услугах, а также увеличить расходы тех, кто выберет известные варианты частной страховки. Подробности публикует в четверг, 30 мая, сайт Ynet.
С 1 июня 2024 года вступает в силу реформа по предотвращению дублирования страховок, которая окажет влияние на 1,8 млн израильтян, владеющих полисом частного страхования здоровья типа "Ми-шекель ха-ришон". Этот тип полиса обеспечивает покрытие расходов на операции независимо от больничной кассы. Реформа обяжет миллионы людей выбрать: хотят ли они продолжать страхование по этому полису, выплачивая на 40% больше страховых взносов, или же перейдут на более дешевый вариант, называемый "Машлим ШАБАН", который покрывает только те медицинские услуги, которые нельзя получить по дополнительным страховкам больничных касс. Речь идет только о тех, кто купил полис "Ми-шекель ха-ришон" начиная с 2016 года.
Давайте же разберемся, какие изменения несет эта реформа, как она скажется на наших карманах и на возможности лечиться и оперироваться у ведущих врачей.
►Итак, в чем суть реформы?
• С 1 июня 2024 года вступит в силу реформа частного страхования здоровья, которая повлияет на обладателей полисов типа "Ми-шекель ха-ришон".
• Цель реформы - сокращение дублирования страховок, когда многие граждане платят за одинаковые покрытия как по частному полису, так и по дополнительной страховке больничных касс (ШАБАН).
• Реформа предлагает два варианта: остаться с более дешевой страховкой с сокращенным перечнем услуг ("Машлим ШАБАН") или продолжать оплачивать полис "Ми-шекель ха-ришон" по более высокой цене.
• Переход на страховку "Машлим ШАБАН" удешевит расходы на страхование здоровья, но может снизить доступность и качество медицинских услуг, поскольку не все ведущие врачи работают с ШАБАН.
• Специалисты в области здравоохранения поддерживают ликвидацию дублирования страховок, но опасаются, что реформа повредит среднему классу и приведет к снижению уровня медицинских услуг.
►Кто от этого выиграет, кто проиграет
У граждан Израиля есть полисы страхования здоровья трех типов. Во-первых, все застрахованы в больничных кассах в рамках государственного страхования здоровья. Во-вторых, 80% граждан приобретают также полис дополнительного страхования в своей больничной кассе. Такой полис называется ШАБАН (шерутей-бриют носафим, дополнительные медицинские услуги). Например: "Маккаби шели", "Маккаби захав", "Клалит мушлам", "Клалит платинум" "Меухедет адиф", "Леумит кесеф", "Леумит захав". В-третьих, 40% одновременно с этим покупают полис частного страхования здоровья в страховой компании: "Харэль", "Феникс", "Мигдаль".
Частные полисы здоровья считаются особо выгодными для страховых компаний. Застрахованный человек получает по ним лишь 40 агорот на каждый уплаченный шекель, тогда как по страховкам ШАБАН, которые имеют статус бесприбыльных, пациенты получают почти те же суммы, которые они уплатили.
В результате возникает ситуация, когда граждане страны, застрахованные дважды от одного и того же, платят изрядные суммы денег, но при необходимости пользуются только одной из своих страховок. По данным Управления рынков капитала, в 2023 году были сделаны 44.000 операций по частным страховкам, тогда как по полисам ШАБАН больничных касс - только 14.000.
►Почему принято решение изменить ситуацию
Целью было устранить дублирование страховок, позволявшего страховым компаниям зарабатывать большие суммы, и позволить гражданам сэкономить.
В рамках последнего закона о хозяйственном урегулировании было решено переориентировать застрахованных на дополнительные страховки больничных касс и существенно удешевить для них выплаты по имеющимся частным полисам. Иными словами, принудить их пользоваться услугами ШАБАН.
С 1 июня, если человек не выскажет в явной форме свое желание продолжать быть застрахованным по частному страховому полису "Ми-шекель ха-ришон", то его страховка будет сокращена до варианта "Машлим ШАБАН", которая оплачивает только те медицинские услуги, которые не покрывает ШАБАН.
Закон, получивший название "Сокращение дублирования страхования" (цимцум кефель-битуах), инициированный бюджетным отделом минздрава, должен устранить это дублирование, которое, по оценкам минфина, обходится каждой семье в 1300 шекелей в год, а также уменьшить доходы страховых компаний, исчисляющиеся миллиардом шекелей в год.
►Это хорошо или плохо
Это сложный вопрос. По словам доктора Зеэва Фельдмана, зампредседателя Ассоциации врачей и председателя Ассоциации врачей государственных медучреждений, "реформа преследует благие цели. Она должна устранить дублирование платежей за страховки и лишить страховые компании огромных сумм, которые они зарабатывают на страховании здоровья, выплачивая клиентам лишь 40% от совокупной суммы страховых взносов".
По оценкам, переход к более дешевому полису частного страхования позволит снизить расходы застрахованных на 40%. Но те, кто захочет сохранить старый полис и не полагаться на полис ШАБАН своей больничной кассы, вынужден будет платить своей страховой компании на 40% больше, чем платит сейчас.
Это связано с тем, что страховая компания вынуждена покрывать расходы, если клиент с полисом "Ми-шекель ха-ришон" решит оплатить операцию в рамках дополнительной страховки больничной кассы, а не в рамках частной страховки. Сокращенный набор медицинских услуг также должен вскоре подорожать, но на единичные проценты по сравнению с текущей ценой, хотя перечень услуг по ним не изменится.
►Если продолжать пользоваться страховкой ШАБАН, то какое покрытие можно получить по полису частной страховки
Это очень важный вопрос, ответ на который пока что неясен. В минздраве утверждают, что услуги по полису ШАБАН будут аналогичны тем, что застрахованные получали до сих пор, хотя платить за это надо будет меньше. Большинство ведущих врачей, по словам минздрава, работают как с ШАБАН, так и с частными страховками. Поэтому в большинстве случаев можно получать услуги от того же специалиста и в том же медицинском учреждении, и разница не будет ощущаться.
Министерство также утверждает, что в отличие от общественного сектора, где доступность врачей низка и очереди на несрочные операции очень длинные, проблемы очередей в системе ШАБАН не существует. Поэтому можно будет быстро получить лечение от выбранного врача, хотя платить придется меньше.
Только в редких случаях, утверждают в минздраве, невозможно будет попасть на прием к выбранному врачу через ШАБАН. То есть, по мнению минздрава и минфина, изменится лишь та инстанция, которая заплатит врачу за операцию, что не касается пациента. С его точки зрения, не имеет значения, получит доктор 2000 шекелей от "Маккаби шели" или 2500 шекелей от страховой компании "Харэль".
►В чем же проблема?
Проблема в том, что это не на 100% точно. Во-первых, ведущие врачи получают от страховых компаний больше, чем от ШАБАН, поэтому не все хотят работать со страховками больничных касс.
Во-вторых, возникает вопрос об очереди на прием к врачу. В минздраве полагают, что сотни тысяч человек станут задействовать полисы ШАБАН для получения медицинских услуг, и поэтому нельзя считать их доступность само собой разумеющейся.
В-третих, есть проблема с ожидающимся сокращением перечня услуг в рамках ШАБАН. Этот перечень изменялся под давлением больничных касс и в последние годы существенно сократился. "Дополнительные страховки больничных касс работают на бесприбыльной основе, но нести убытки больничные кассы также не могут, – говорит доктор Фельдман. - Поэтому расширение перечня услуг и числа пациентов, которые захотят задействовать свои страховки, угрожают финансовому положению больничных касс. Чтобы избежать убытков, они будут вынуждены убрать часть услуг.
Этой реформой государство стимулирует граждан пользоваться ШАБАН. И в этой связи возникает вопрос: смогут ли больничные кассы предоставить услуги, которые требуются населению - как по объемам, так и по доступности врачей и самих услуг? Обязанность доказать такую способность возлагается на программы ШАБАН больничных касс.
Реформа требует от страховых компаний, чтобы в списке врачей, которые работают с ними, было не менее 50% тех, кто работает также с ШАБАН, чтобы была возможность сравнить условия этих двух вариантов страхования. Тогда страховым компаниям будет невыгодно работать с ведущими специалистами, требующими большие гонорары, и некоторые из них уже получили уведомления, что их исключают из списка врачей, оказывающих услуги по частной страховке. То есть даже тот, кто готов платить больше за расширенный вариант, получит доступ к меньшему числу врачей, чем было на момент покупки полиса. В большинстве случаев он даже не узнает об этом до того момента, когда ему понадобится лечение.
Есть еще один повод для беспокойства: это подорожание частных страховок для тех, кто захочет оплачивать операции по частным полисам. "Цель дублирования страховок ясна: гарантировать потребителю, что при проблемах со здоровьем он получит необходимое лечение, - говорит доктор Фельдман. - Но реформа манипулирует рынком медицинских услуг. Если кто-то захочет продолжать страхование по полису "Ми-шекель ха-ришон", то ему придется платить за это намного больше, чем сейчас.
Кто купил полис частной страховки и несколько лет платил по нему взносы, тот гарантировал себе доступ к ведущим специалистам. Но ввиду происходящих сейчас на рынке перемен, страховые компании исключают врачей из своих списков, в результате человек заплатит больше по частному полису, но получит меньше. Часть этих врачей не готовы работать на условиях, которые предлагает ШАБАН. И единственным вариантом станет обращение к ним в частном порядке с полной оплатой услуг".
►Подведем итоги
Новая реформа может причинить ущерб среднему классу, заинтересованному в дополнительных мерах по охране своего здоровья. Государство превратило свой финансовый провал в провал рынка услуг. Вместо того, чтобы поддержать статус-кво в области страхования здоровья, ибо все рано или поздно будут нуждаться в лечении, и обложить налогом сверхприбыли страховых компаний, пустив вырученные деньги на укрепление общественной медицины, решили провести реформу, которая во многих случаях ударит по интересам населения.
"Проводя эту реформу, государство заявляет гражданам: мы решаем за вас, - говорит доктор Фельдман. - Де-факто есть разрыв между поставленной государством целью экономии и предотвращения дублирования страховок и возможным ущербом для граждан. Минздрав нарисовал себе идеальный мир, далекий от реальности. Есть разница между благими намерениями и реальными фактами".
К большому удивлению, до сих пор не опубликована информация, которая позволит гражданам принять обдуманное решение по этому важному вопросу, ответ на который каждый должен будет дать до следующей недели. "Несмотря на войну, реформа проводится в жизнь в соответствии с планом, - говорит доктор Фельдман. - В последние дни люди получают письма и звонки от своих страховых агентов. Многие и вовсе находятся на резервистской службе. На них давят, чтобы они приняли важное решение, которое, вероятно, они бы не приняли в иных условиях".
►Что делать
Если вы купили частный полис здоровья в 2016 году или позже, то вам надо будет решить до 1 июня, хотите ли вы действовать в соответствии с решением государства, то есть перейти на полис с сокращенным перечнем услуг по более низкой цене и полагаться на свой ШАБАН. Если вы не сообщите о другом решении, это произойдет автоматически.
Другой вариант - это самому сообщить своей страховой компании, что вы желаете сохранить страховку по расширенному полису покрытия операций "Ми-шекель ха-ришон", при этом платить на десятки процентов больше, чем до реформы.
Минфин сообщил, что в ближайшие дни стартует кампания в СМИ по разъяснению широкой публике имеющихся возможностей. Увы, это слишком мало и слишком поздно.
Подробности на иврите читайте здесь
Перевод: Даниэль Штайсслингер