1 июня 2024 года в Израиле вступит в силу реформа частных полисов страхования здоровья. Цель реформы - сократить дублирование страховок, которое обходится каждой семье в 2000 шекелей в год, и укрепить систему общественного здравоохранения. Однако уже сейчас страховые компании начали повышать тарифы, пытаясь минимизировать свой ущерб. Об этом сообщает экономическое издание "Калькалист".
Основной пункт реформы касается страхования хирургических вмешательств. Согласно этому пункту, владельцы полиса "Шекель ришон" ("Первый шекель") перейдут на страховку "Машлим ШАБАН" (дополняющая дополнительные медуслуги, ШАБАН - шерутей-бриют носафим), если не уведомят страховщика о своем желании остаться с текущим полисом.
78-летняя израильтянка, владелица частного полиса страхования хирургических вмешательств типа "Машлим ШАБАН", получила на днях сообщение от своей страховой компании, что с 1 июня ее взнос по страховке увеличится с 275 шекелей в месяц до 372, то есть на 38%. Реформа должна была привести к подорожанию полисов типа "Шекель ришон", стимулируя отказы от них, но не к подорожанию полисов типа ШАБАН: поскольку в них нет дублирования, изменения правил не должны влиять на их цену.
Однако в сфере страхования утверждают, что полисы ШАБАН до сих пор были маргинальным и сравнительно убыточным продуктом. Поскольку после вступления в силу реформы они станут основными страховыми продуктами, то размер взноса (или, говоря профессиональным языком, премии) уточняется - во избежание значительных убытков. С другой стороны, растет подозрение, что страховые компании, чьим доходам от наиболее выгодных полисов угрожает эта реформа, попытаются использовать ее как предлог для повышения цен.
Однако страховые компании не могут увеличивать премии произвольно, каждое их повышение требует разрешения Управления рынков капитала. В этом управлении утверждают, что разрешили повышение цен на единичные проценты по техническим причинам, в том числе и на премии, которые были рассчитаны с убытком, но не на десятки процентов, как в описанном выше случае.
Среди прочих возникают главные вопросы: скольким страхователям повысили премию на десятки процентов, причинила ли им ущерб реформа, проводимая в их интересах, и как она повлияет на каждого страхователя? Вопросы и ответы.
►Какие виды страхования здоровья существуют?
Есть три типа страхования.
Первый - это государственное страхование здоровья. Это базовая страховка, на которую имеют право все резиденты Израиля по закону о государственном страховании здоровья. Она предоставляет основные виды услуг здравоохранения через больничные кассы.
Второй тип - это ШАБАН: частное страхование, предоставляемое больничными кассами (например, "Клалит мушлам", "Маккаби шели" и др.). Полисами ШАБАН владеют 7,5 млн человек.
Третий тип - это частные коммерческие полисы страховых компаний, которыми владеют 3,2 млн человек. Они делятся на 2 вида: типа "Машлим ШАБАН" (дополняющие ШАБАН) и "Шекель ришон".
►В чем разница между полисами "Машлим ШАБАН" и "Шекель ришон"?
Полисы типа "Шекель ришон", которыми владеют 15% страхователей, покрывают только операции, проводимые в частном порядке и не субсидируемые дополнительными страховками больничных касс.
85% израильтян имеют полис "Шекель ришон", который покрывает также операции, субсидируемые в рамках ШАБАН, и застрахованный может выбирать, куда обращаться за компенсацией - либо в ШАБАН, либо в страховую компанию.
►В чем заключается дублирование страховок?
У 95% владельцев частных полисов есть также полисы ШАБАН, за которые они выплачивают ежемесячные взносы и больничным кассам, и страховой компании.
При наличии полиса "Машлим ШАБАН" люди платят за те процедуры, которые ШАБАН не покрывает. Но при наличии полиса типа "Шекель ришон", который дороже, чем "Машлим ШАБАН", на 30% (а сейчас его тарифы вообще вдвое выше выплат за ШАБАН), застрахованные платят за множество вмешательств, и так покрываемых дополнительными страховками больничных касс. Но если им понадобится операция, то они смогут воспользоваться только одной из имеющихся у них страховок. Это дублирование обходится каждой семье в 2000 шекелей в год, а в целом по стране расходы на него составляют 1,3 млрд шекелей.
►Почему минфин так озабочен дублированием страховок?
Принося убыток частным лицам, подобная ситуация также негативно влияет на рынок страхования здоровья. Поскольку во многих страховых случаях ШАБАН представляет то же покрытие, что и частные страховки, а большинство коммерческих полисов принадлежат именно к типу "Шекель ришон", то страховые компании стремятся перенаправить застрахованных к получению компенсаций через больничные кассы (ШАБАН), а не через них.
В результате больничные кассы, которые по определению бесприбыльные, по сути субсидируют страховые компании. Частным страховам компаниям достаются высокие взносы, выплачиваемые застрахованными, и при этом им не приходится субсидировать лечебные процедуры.
Сотрудник страховой отрасли сформулировал это так: "В существующей практике "Шекель ришон" не стоит затраченных на него шекелей: он перенаправляет застрахованных за получением компенсации от больничных касс".
Не случайно страхование здоровья - это наиболее выгодный для страховых компаний вид деятельности. Показатель Loss Ratio - соотношение выплат застрахованным к полученным от них взносам - самый низкий среди всех видов страховок и обычно составляет около 40%.
►Как реформа изменит ситуацию?
В основе реформы два главных положения.
Во-первых, при обновлении частных полисов субсидирования операций, приобретенных после февраля 2016 года, которое производится раз в 2 года, обладатели полиса типа "Шекель ришон", которые также имеют дополнительную страховку больничных касс, будут автоматически переведены на полис "Машлим ШАБАН", если не заявят, что не заинтересованы в этом. В минфине надеются, что большая часть таких страхователей перейдет на полисы "Машлим ШАБАН".
Во-вторых, если операцию застрахованного субсидировал ШАБАН, и у него также есть полис "Шекель ришон", то страховой компании придется оплатить значительную часть расходов больничной кассы на субсидирование вмешательства. Этой мерой в минфине надеются существенно сократить число владельцев полиса "Шекель ришон", чтобы страховые компании не получали взносы без субсидирования медицинских процедур.
►Как реформа повлияет на владельцев полиса "Шекель ришон"?
1 июня все владельцы полиса "Шекель ришон", оформившие его после февраля 2016 года и имеющие также страховку ШАБАН, будут переведены на страховку "Машлим ШАБАН", если только не уведомят страховую компанию о своем желании сохранить полис "Шекель ришон". Не сделав этого, они будут автоматически переведены на программу "Машлим ШАБАН".
В эти дни страховая компания должна оповещать каждого застрахованного о предстоящих изменениях. Взносы застрахованных, желающих остаться с полисом "Шекель ришон", повысятся, а взносы по программе "Машлим ШАБАН" снизятся.
►Есть ли у полиса "Шекель ришон" преимущества перед "Машлим ШАБАН"?
В общем виде - нет. В соответствии с положениями реформы, покрытие по каждой из этих страховок одинаковое, включая список хирургов, к которым можно обращаться.
Главная разница в том, что при подаче требования оплаты по полису "Шекель ришон" клиент имеет дело со страховой компанией, а по полису "Машлим ШАБАН" - с больничной кассой.
►Есть ли возможность передумать при переходе с программы "Шекель ришон" на "Машлим ШАБАН"?
Каждый застрахованный может в течение года после перехода, то есть до 1.06.25, вернуться к полису "Шекель ришон" без повторного прохождения медкомиссии и выжидательного периода (ткуфат-ахшара, период после приобретения полиса, в течение которого субсидирование процедур не осуществляется).
►Кто не подпадает под действие реформы?
Если у владельца частной страховки нет полиса ШАБАН, то его не переведут автоматически на программу "Машлим ШАБАН" и оставят на программе "Шекель ришон".
Кроме того, если застрахованный приобрел полис до февраля 2016 года, когда было установлено правило уточнения условий страховки раз в 2 года, то и на него положения реформы не распространяются.
►Распространяется ли реформа на тех, кто застрахован по групповому полису?
Большинство групповых полисов (битуах квуцати) обеспечивает страхование по программе "Машлим ШАБАН", так что в этом случае реформа ничего не изменит.
Если групповой полис относится к программе "Шекель ришон", то переход на программу "Машлим ШАБАН" произойдет в момент уточнения условий полиса, которое в большинстве случаев проводится раз в 5 лет.
►Рекомендует ли минфин переход на программу "Машлим ШАБАН"?
Минфин не может официально рекомендовать застрахованным, что им делать, но реформа составлена так, что стимулирует переход владельцев полиса "Шекель ришон" на полис "Машлим ШАБАН".
В ходе обсуждений в кнессете специалисты правительственных ведомств утверждали, что по показателю соотношения цены и качества услуг "Машлим ШАБАН" превосходит "Шекель ришон". Когда у сотрудника бюджетного отдела министерства Роя Райхера спросили в мае 2023 года, подорожают ли полисы "Шекель ришон", он ответил: "Если страховым компаниям и агентам удастся уговорить клиентов остаться с полисом "Шекель ришон", который, по нашему мнению, не подходит клиентам, то он подорожает".
►Почему страховой агент может порекомендовать остаться с полисом "Шекель ришон"?
Хотя большинство страховых агентов работают в интересах своих клиентов, надо понимать, что их комиссионные зависят от размера выплачиваемых застрахованным взносов. Поскольку полисы "Шекель ришон" более дорогие, то они более выгодны и агентам. Поэтому эта рекомендация агента может быть не вполне добросовестной.
В последнее время застрахованных убеждают, что сервис по полису "Шекель ришон" якобы лучше, а очереди на операции к определенным врачам короче, но эти заявления не подтверждены ни фактами, ни статистическими данными.
►Почему реформа относится только к операциям, но не к лекарствам?
На долю субсидирования операций приходится около 70% расходов по страхованию здоровья, поэтому минфин счел важным вмешаться напрямую.
Кроме того, в 2016 году другая реформа обязала страховые компании предоставлять единообразные полисы страхования операций, что облегчает проведение нынешней реформы.
►Как узнать о типе полиса?
На сайте "Хар-битуах" можно самостоятельно ознакомиться со всеми своими страховками, либо проверить годовой отчет своей страховой компании, полученный по электронной почте, либо осведомиться у страхового агента.
►Собирается ли минфин компенсировать больничным кассам увеличение нагрузки?
Реформа направлена на укрепление общественного здравоохранения за счет страховых компаний, а также на избавление застрахованных от лишних расходов. Однако есть опасения, что это создаст дополнительную нагрузку на больничные кассы и систему ШАБАН. Поэтому минфин намерен перевести сотни миллионов шекелей в общественную систему здравоохранения по числу услуг, которые перейдут из частной страховой системы в ведение ШАБАН.
По оценкам, эта сумма может составить минимум 250 млн шекелей. В 2024 году в любом случае кассы получат 100 млн шекелей, которые будут использованы для сокращения очередей в поликлиниках и больницах.
►Как население страны узнает суть реформы?
Минфин и минздрав не только озабочены своевременной подготовкой системы здравоохранения к переменам, но и пытаются повысить осведомленность среди потребителей услуг. Организация "Лобби 99" послала и. о. начальника управления рынка капитала Амиту Галю требование об организации широкомасштабной кампании, которая поможет гражданам принять обдуманное решение. "Без разъяснений для населения, - говорится в письме, - реформа, вопреки ее цели, может углубить разницу в осведомленности граждан и привести к подорожанию полисов. Это будет в интересах страхового бизнеса, но причинит ущерб населению".
Управление рынка капитала дало такой ответ на письмо: "В ходе реформы будут уточнены содержание страховых полисов и размеры премий. Величина премий по полисам "Машлим ШАБАН" увеличится незначительно только в тех немногих случаях, когда в полисах не учитывалась степень риска".
Подробности на иврите читайте здесь
Перевод: Даниэль Штайсслингер