Война нанесла большой удар не только душам израильтян, но и их карману. Что делать, если вам не хватает денег на жизнь? Какими льготами банков сейчас стоит пользоваться, а какие – отложить до лучших времен? На эти и другие вопросы отвечает специалист - Яаков Перченок, глава отдела дигитальных банковских услуг банка "Апоалим".
- Давайте начнем с главного. Десятки тысяч израильтян эвакуированы или живут вне дома, и при этом вынуждены продолжать платить машканту. Как поступать тем, кому такие расходы теперь не по плечу?
- С первых дней войны израильские банки начали предоставлять льготы пострадавшим жителям юга, а затем Банк Израиля опубликовал минимальный стандарт льгот для всех банков.
Программа Банка Израиля охватывает жителей населенных пунктов в радиусе 30 км от сектора Газы, а также особые категории: военнослужащих и тех, кто имеет отношение к оборонной сфере.
Поскольку все израильские банки понимают, что доходы граждан пострадали из-за войны, они предлагают перенести выплату по ипотеке ("машканте") или по кредитам на более поздний срок. Это значит, что деньги платить придется, но не сейчас, когда ситуация нестабильная и многие лишились доходов или работы, а через три месяца.
Ипотека ("машканта") – это один из самых существенных ежемесячных расходов в большинстве семей, средний платеж по ипотеке составляет около 5000 шекелей в месяц. Отсрочка машканты на 3 месяца позволяет не платить эту сумму в ноябре, декабре и январе, а затем скопившаяся сумма разбивается на платежи минимум на 36 месяцев и не облагается процентами. То есть по сути это выдача беспроцентной ссуды на три месяца.
Поэтому для тех граждан, которые могут выплачивать ипотеку, но нуждаются в ссуде на эти месяцы – это самый выгодный способ получить беспроцентный кредит. К тому же и срок выплат – длительный, так что это действительно выгодно.
2 Еще фото
Яаков Перченок, глава отдела дигитальных банковских услуг банка "Апоалим"
(Фото: Авив Готлиб)
- Вы объяснили, в каких случаях стоит просить об отсрочке машканты, но кому вы рекомендуете все-таки не делать этого без особой необходимости?
- Кредит по нулевому проценту выгоден, если он нужен, но не всегда, и если ваши доходы не пострадали и нету особой нужды. В этом случае откладывать деньги в сторону не стоит, потому что их рано или поздно все же придется выплачивать. Например: у вас машканта с ежемесячной выплатой в 5000 шекелей, и вы отсрочили ее на 3 месяца. В этом случае вам придется возвращать уже 5200 шекелей в месяц, и это следует учитывать.
- Касается ли это выплат по другим ссудам, не связанным с ипотекой? Например, люди взяли ссуду на летний отпуск – а тут началась война.
- Да, возможность отсрочки действует и в отношении других кредитов, платежи по которым можно отодвинуть на три месяца. Эта услуга тоже предоставляется без процентов.
Отмечу, что данная льгота предоставляется на кредиты до 100 тысяч шекелей. То есть если вы приобрели дорогой автомобиль стоимостью 250 тысяч шекелей, то эта льгота вам не поможет.
Вышеописанные льготы предоставляют все израильские банки в связи с войной.
Так, жителям населенных пунктов в 7 км от Газы, включая Сдерот, предоставляются 3 месяца полного освобождения от выплат по машканте. Жителям названных пунктов не придется платить эти деньги вообще, за них это делает банк, и это не ссуда.
Мы в "Апоалим" расширили критерии предоставления льгот, предусмотренных Банком Израиля, для жителей юга до 40-километрового радиуса, что включает и Беэр-Шеву. Жители 30-километровой зоны смогут отложить машканту на 3 месяца под беспроцентный кредит, a жители в радиусе 30-40 км могут отложить оплату до конца машканты, но не бесппроцентно. То же самое касается частных кредитов до 100 тысяч шекелей.
Также мы предлагаем возможность перерасчета ипотеки, если у клиентов возникла существенная проблема с выплатами. Например, семья взяла машканту на 20 лет, а сейчас столкнулась с серьезными изменениями в доходах.
В этом случае платежи можно перераспределить, скажем, на 25 лет, и таким образом уменьшить сумму ежемесячных выплат.
- Что делать тем, кто приобрел квартиру на юге, а сам проживает, например, в центре Израиля? Распространяются ли на них эти льготы?
- Очень важный вопрос. Да, те, кто приобрели жилье в Беэр-Шеве или Ашкелоне, а живут в Тель-Авиве, смогут получить эту льготу. Но не в обратной ситуации, когда человек проживает на юге, а жилье приобрел, скажем, в Реховоте.
- Давайте поговорим о самом распространенном виде кредита в Израиле – о "минусе". Что происходит с ним сейчас?
- В нашей повседневной жизни мы иногда "заходим в минус" – то есть у нас не хватает средств на счету для покрытия расходов, но мы остаемся в кредитных рамках ("мисгерет ашрай"). Обычно "минус" – это самый невыгодный вид кредита, который я никому не рекомендую, потому что клиенты платят за него около 7%. В связи с войной, по стандарту Банка Израиля, клиентам банков разрешено в течение 3 месяцев не выплачивать проценты за "минус" суммой до 10 тысяч шекелей – это субсидируют сами банки.
- Перечисленные вами льготы касаются жителей юга страны, но сегодня повсеместно в Израиле граждане теряют работу, их отправляют в неоплачиваемые отпуска (ХАЛАТ). Доходы падают, а траты иногда даже возрастают – например, в связи с тем, что дети не ходили в школу или садик. Какие советы вы даете в такой ситуации?
- Мы ежедневно получаем обращения от клиентов, у которых, как вы верно подчеркнули, ухудшилось финансовое положение в связи с войной. Решения зависят от ситуации. Если речь идет о временной проблеме, ее можно решить беспроцентным кредитом на короткий срок. Кроме того, сейчас правительство, хоть и медленно, начинает публиковать программы помощи пострадавшим от войны, и мы рекомендуем гражданам следить за этими публикациями.
Ещ один важный совет: обязательно проверьте, что вы правильно оформлены в своем банке. Если вы три года как переехали в Беэр-Шеву, но в удостоверении личности прописаны в Тель-Авиве, вам не получить никаких льгот. Поэтому если вы меняли адрес, обязательно проверьте, что он везде вписан правильно, так как основная масса льгот предоставляется по адресу прописки.
Важно: все эти льготы положены также резервистам, но для них не связаны с пропиской, поэтому таким клиентам нужно один раз позвонить в банк и сообщить, что они призваны на резервную службу. Мы в "Апоалим" не требуем при этом подтверждений - никаких анкет заполнять не нужно, просто обратитесь к нам, и получите положенные вам льготы.
- Есть льготы, которые предоставляются по прописке банком автоматически?
- Да, если в нашей системе клиент зарегистрирован, скажем, в Сдероте, мы не будем дожидаться, пока он нам позвонит, мы оформим все самостоятельно по его почтовому адресу.
Хочу отметить еще одну льготу для жителей юга – для них банки отменили на три месяца все банковские комиссионные.
- А есть ли льготы для жителей севера страны? Ведь у нас есть эвакуированные и оттуда.
- В эти дни банковская система находится в процессе предоставления эвакуированным с севера тех же видов льгот, что и жителям юга. В число льготников войдут 42 населенных пункта в 2-километровой зоне на северной границе, а также Кирьят-Шмона. Мы в банке "Апоалим" уже приняли такое решение, оно будет реализовано уже в ближайшие дни.
- Если у человека в связи с войной образовался "минус" на счету, стоит ли взять ссуду и покрыть его?
- Как я уже сказал, "минус" – это самый невыгодный кредит, и его стоит перекрывать другим, более дешевым кредитом, за исключением случая, когда речь идет о нескольких днях, - например, со счета сошла большая сумма, вы попали в минус, а затем пришла зарплата и его покрыла.
Но если речь идет об эвакуированных или тех, кто бежит от обстрелов и не имеет права на компенсацию от государства, и они вынуждены арендовать жилье на ближайшие месяцы или что-то потеряли в связи с войной, им однозначно стоит взять кредит, так как он в данный момент субсидирован, и можно получить от банка предложение с намного более выгодными процентами, чем "минус".
- Читатели обращаются с такой ситуацией: банковский счет ограничен из-за долгов, но есть необходимость в средствах на текущую жизнь. Что делать?
- Стандартного варианта нет, тут нужно обсуждать конкретную ситуацию и понять, по какой причине есть долги и как из них выходить. Ведь война закончится, а по счетам нужно платить. Если финансовые проблемы связаны напрямую с войной, например, запланированные доходы невозможно получить, так как отменилась работа, заказ и т. д., в этом случае банк пойдет навстречу, так как ситуация временная и стабилизируется после окончания войны.
- Некоторые банки сейчас предлагают субсидии и льготы определенным категориям граждан, например, студентам, которые сейчас не учатся, но готовы пойти работать в сельском хозяйстве, которое страдает от нехватки рабочих рук. Есть ли у вас такие программы?
- Все израильские банки сейчас занимаются подобными благотворительными проектами, призванными поддержать экономику и хозяйство страны, но делают это по-разному. Например, банк "Апоалим" выделил 100 млн шекелей для поддержки юга в рамках фонда "Шикум ха-Отеф" ("Восстановление приграничных районов"), на разные проекты и нужды. Банк "Леуми", к примеру, предоставляет льготы студентам на оплату обучения в размере 12 тысяч шекелей в месяц при найме на сельскохозяйственные работы, а также создал фонд помощи кибуцу Беэри. Аналогичным образом поступают и другие банки. Мы часть израильской экономики, без нее не быть банкам, поэтому тут речь идет о взаимовыручке.
- Давайте поговорим о другой категории граждан. О тех, у кого есть деньги на счету, имеются сберегательные и накопительные программы. Эти граждане очень обеспокоены возможным обесцениванием средств. Что им делать?
- Ответ состоит из двух частей: если есть сбережения, но деньги вдруг понадобились, банк "Апоалим" позволяет сейчас раскрыть сберегательные и накопительные программы досрочно без выплаты штрафа.
Тем, кто имеет крупные суммы на счету или накопительные программы и волнуется за них, мой совет: просто их не трогать. Имейте терпение, в неспокойные времена биржа всегда начинает падать, но лучше не делать резких движений, чтобы не потерять на этих операциях.
Прогнозировать рост или падение курса доллара сейчас также сложно, поэтому если вы очень обеспокоены – смотрите меньше новостей. Война закончится, ситуация стабилизируется, мы уже не первую войну переживаем в Израиле, и у нас есть запас прочности.
В самом начале войны действительно была жесткая реакция биржи, но сейчас ситуация более спокойная. Кредитный рейтинг Израиля пока не снижен, и хотя прогнозы хуже, чем были до войны, глобальная перспектива все же позитивная. Рынок ведет себя правильно, и банковская система адаптирует себя к его потребностям.
- Означает ли это, что в случае продолжения войны дольше трех месяцев, на которые сейчас предоставляются льготы, банки взвесят возможность их продления?
- Подобный сценарий существует, и я уверен, что все израильские банки, и банк "Апоалим" в частности, продлят льготы и программы на необходимый срок. Но я желаю всем нам, чтобы война закончилась до конца 2023 года.
* Льготы зависят от условий банка, его усмотрения и условий предоставления льгот и услуг. Невыплата кредита или платежей может привести к начислению процентов за просрочку (или неустойку) и принудительному исполнению через судебных приставов.