Погода:

Иллюстрация: shutterstock

Photo: Shuttershock

Система, которая снизит ссудный процент, готова к запуску в Израиле

Возврат чеков перестанет быть препятствием к получению кредита

Элицафан Розенберг|Опубликовано: 10.12.18 , 21:57

Иллюстрация: shutterstock

Через четыре месяца в Израиле начнет действовать база данных, содержащая финансовую информацию о населении. Цель ее создания – усиление конкуренции на рынке кредитов и удешевление ссуд. Произойдет ли это, как это будет работать, и кто от этого пострадает.

В настоящее время сведения о клиентах – их финансовом состоянии, о том, как они справлялись ранее с выплатой ссуд, и о связанном с ними уровне риска – имелись только у крупных банков. Это давало им существенные конкурентные преимущества и подавляло конкуренцию на рынке ссуд.

Если клиент хотел получить внебанковский кредит, ему приходилось платить более высокие проценты в качестве платы за риск, поскольку кредитная компания не располагала о нем сведениями и не знала, выплатит ли он ссуду своевременно. В результате многим индивидуальным клиентам и малым бизнесам приходилось переплачивать за ссуды.

Для решения этой проблемы кнессет принял закон о кредитных сведениях. Согласно этому закону, должна быть создана единая база данных о финансовом положении физических лиц. Она станет доступной через 4 месяца и будет содержать все сведения для определения кредитного рейтинга клиента.

При обращении клиента за ссудой кредитор сможет определить степень риска и на этом основании установить ссудный процент. Законодатели полагают, что новый порядок усилит конкуренцию между заимодавцами, увеличит средний размер кредита клиентов и улучшит условия получения ссуд.

Цури Тамам. Фото: пресс-служба Банка Израиля

По словам ответственного за создание базы данных Цури Тамама (https://infosec2012.events.co.il/people/388-tzoori-tamam), при рассмотрении рынка частного кредита хорошо заметны проблемы, вызванные концентрацией рынка финансовых услуг.

Этот рынок контролируют банки, на их долю приходится 90% рынка ссуд, в том числе на долю двух крупнейших - "Апоалим" и "Леуми" – 60%. И это, по мнению Тамама, противоречит интересам клиентов, поскольку они лишены возможности сравнивать цены.

"Мой банк хорошо меня знает, – говорит Цури Тамам. – Но если я хочу получить ссуду в другом банке или вне банка, то я не смогу сделать осознанный выбор. Мне либо предложат побыть клиентом некоторое время и только потом дадут ссуду, либо дадут ее сразу, но под более высокий процент, потому что не знают, какова вероятность возврата в срок".

Иными словами, информационный барьер, вызванный тем, что всеми сведениями о клиенте располагает только его банк, снижает доступность ссуд.

"Мы намерены сломать этот барьер, – обещает Тамам. – Сведения о клиенте принадлежат в первую очередь ему самому. И если у клиента есть сведения, подтверждающие его надежность, то он должен иметь возможность ими воспользоваться".

"Мы собираем сведения из банков и передаем их в Банк Израиля, чтобы израильтяне смогли свободно пользоваться данными о своей платежеспособности, – поясняет "капитан" базы данных. – Это изменит баланс сил на рынке, люди смогут доказать свою добросовестность, что позволит им выбирать наиболее выгодные предложения. Банки будут знать, что у клиента есть выбор, и это включит механизм конкуренции. В выигрыше останутся те, кто берет ссуды, а не те, кто их предоставляет".

Как это будет работать?

Помимо банков сведения будут получены от государственных и частных учреждений: распорядителя имуществом банкротов (конес нехасим), Службы судебных исполнителей (оцаа ле-фоаль), Банка Израиля, судов, Почтовой компании, кредитных компаний и иных учреждений, выдающих ссуды.

Фото: AP

Если клиент хочет получить ссуду не в своем банке, он может позволить кредитору получить сведения о нем из базы данных. Кредитор обратится в кредитное бюро (лишкат-ашрай) за сведениями о рейтинге просителя ссуды. Бюро обработает сведения и передаст их кредитору за считанные секунды – вместе с присвоенным заемщику рейтингом. Кредитор может опираться на рейтинг или самостоятельно проанализировать полученные данные и принять решение о выдаче ссуды и условиях ее предоставления и возврата.

Уже давно существует возможность получать негативные сведения о заемщике от распорядителей имущества и судебных исполнителей. Теперь же можно будет получить и положительную информацию.

Какие кредитные организации охватывает база данных?

Все компании, предоставляющие кредит. Они должны удовлетворять двум условиям: во-первых, быть под контролем государственных инстанций, во-вторых, иметь опыт выдачи частных ссуд в размере более 250 млн шекелей.

Есть уже 10 подобных компаний, которые подсоединены к системе. В настоящее время в Израиле действуют около 30 кредитных компаний, и все они получат возможность подавать предложения по цене и условиям ссуды.

Возможно, части клиентов будет причинен ущерб, их выставят в черном свете. Ведь на банковские счета сотен тысяч израильтян наложены ограничения.

Иллюстрация: shutterstock

Но, по нашим сведениям, большинство израильтян ведут себя ответственно. Они исправно выплачивают ссуды. Это подтверждается и статистическими данными.

Сегодня, если у клиента ограниченный счет или статус банкрота, он не получит кредит (разве только "серую" ссуду), ему не назначат кредитные рамки и отберут кредитные карты.

Новая система предоставит и положительные, и отрицательные сведения, которые можно будет сопоставить. Например, у клиента когда-то возвращались чеки, но, с другой стороны, он исправно погашает ипотечную ссуду. И позитив может перевесить негатив.

Иными словами, человек, которому раньше отказали бы в ссуде, сегодня сможет ее получить, но под несколько более высокий процент или в меньших размерах – все лучше, чем ничего.

Однако тем, кому прежде удавалось получить ссуду из-за неосведомленности кредиторов, теперь будет в ней отказано. Никому не нужны клиенты, берущие ссуды в размерах, которые они не могут выплатить.

Существуют два подхода к кредитам. Первый основан на возможности клиента вернуть деньги, второй – на его желании это сделать. Есть люди, которые могут расплатиться с долгами, но не хотят, а есть люди, которым трудно, но они все равно погашают взятые ссуды.

Высок ли риск утечки информации?

Система кредитной информации включает самые жесткие механизмы защиты сведений и охраны личных данных. Она включена в хорошо защищенные самыми новейшими средствами базы данных Банка Израиля.

Кроме того, сведения выдаются на каждую сделку по выдаче ссуды. Когда она завершена, закрывается и доступ к сведениям. Согласно правилам регуляции, кредитор должен точно идентифицировать заемщика. После этого он может получить сведения только с согласия клиента.

Иллюстрация: shutterstock

Стартапы в области платежей модернизируют отрасль, но порождают легкомысленное отношение к расходам. Не получится ли тут то же самое – ссуды станут доступнее, и кредитные организации начнут агрессивный их маркетинг. Не вызывает ли это опасения?

Банк Израиля не допускает использования базы данных маркетологами, стремящимися навязать ссуды. Сведения можно будет получить, только если кто-то обратится за ссудой. "Мы не позволим получать их для анализа поведения населения, облегчающего маркетинг ссуд, – говорит Цури Тамам. – Кроме того, даже у крупных банков не всегда есть полные сведения о закредитованности клиента – ведь он мог брать ссуды и в другом месте.

Когда база данных заработает, информация будет поступать из всех источников. Вернее, почти всех: внутрисемейные займы едва ли будут отражены. Но в любом случае риски существенно снизятся, уменьшится число ошибочных выдач ссуд тем, кто брал ранее завышенный кредит. Новая система будет препятствовать образованию кредитного пузыря и легкомысленному поведению заемщиков.

Подробнее на иврите читать здесь