Если у вас долг в банке: новые правила, которые облегчают жизнь
Вступила в силу инструкция, призванная помочь должникам прийти к соглашению с банком
В начале февраля вступили в силу правила, которые облегчат жизнь тысячам клиентов с просроченными банковскими долгами.
До сих пор люди, допустившие задержку возврата долга, были вынуждены платить завышенные суммы. Большинство их было не в курсе, какова величина собственно долга, и адвокаты банка часто не давали возможности прийти к соглашению. Новые правила повысят гласность в этом вопросе.
В новых правилах определены действия, которые должны сделать более ясным процесс взимания долга для самого должника. Банки обязаны создать специальный отдел, клиентам будут вручать документ со всеми подробностями предложений по урегулированию долга и процентов за просрочку.
"Умоляем дать нам время"
Многие из тех, кто просрочил выплату долга, иногда не по своей вине, сталкивались с запутанным процессом его взыскания даже в тех случаях, когда они могли и хотели урегулировать задолженность. В результате им приходилось выплачивать намного больше задолженного.
Случай с Эльадом и Тали - один из множества подобных примеров. Супруги взяли ссуду, чтобы открыть магазин. Собственных средств и денег, одолженных у друзей и родственников - 300 тысяч шекелей, - не хватило, им пришлось занять 100 тысяч шекелей в крупном банке, и со счета ежемесячно снимались деньги в счет погашения ссуды.
Через некоторое время из-за технической ошибки банк перестал взыскивать долг. Прошло несколько лет, и у магазина начались денежные затруднения. Именно в этот момент банк вспомнил о своей ошибке и потребовал немедленно покрыть весь долг с уплатой процентов.
Сами хозяева магазина утверждали, что не обратили внимания на прекращение платежей. Они выразили готовность выплатить долг, но объяснили, что в данный момент не могут этого сделать. Супруги попросили у банка срок на сбор денег для покрытия долга, но банк ответил отказом и передал дело адвокату, который открыл дело в Службе судебных исполнителей.
Когда же часть суммы была собрана и супруги были готовы по-хорошему договориться с банком, тот вновь отказал и перенаправил к адвокату, который тоже отказал им. Между тем долг продолжал расти.
Через несколько лет долг стал почти вдвое больше взятой суммы. И никто не мог сказать, чему был равен его остаток на момент прекращения выплат и какова величина постоянно растущего процента пени.
После того как супруги полностью разорились, банк согласился прийти с ними к соглашению, и они расплатились, отдав намного больше, чем были должны изначально.
"Заплати 10.000%"
В большинстве таких случаев неплатежи вызваны непредвиденными обстоятельствами, а долги превращаются в подобие бездонной бочки. Людям приходится противостоять агрессивным методам взыскания и ростом долга из-за завышенных процентов, судебных издержек и гонораров адвоката.
Около полутора лет назад госконтролер опубликовал отчет о значительных ошибках в начислении процентов Службой судебных исполнителей.
Был случай, когда банк вчинил иск через Службу судебных исполнителей клиенту, который был должен 40.000 шекелей. На эту сумму должны были начисляться 10% годовых, но по ошибке были записаны 10.000%. В результате за полгода долг вырос до 2,3 миллиона шекелей, не считая гонорара адвоката на сумму 57.000 шекелей.
Банк Израиля признал, что банки в этой области ведут себя безответственно. Так, они не дают должникам подробных сведений о долге, не указывают размеры процентов и пени и метод их расчета, и непонятно соотношение банковской пени с процентами, назначаемыми Службой судебных исполнителей.
Новые правила, составленные управлением надзора Банка Израиля, определяют перечень и порядок действий при взыскании долгов, делая процесс более гласным.
Предоставление подробностей и доступ к информации
Как уже говорилось, согласно новым правилам, банки будут обязаны создать специальные отделы взыскания долгов. Они обязаны обеспечить правильное проведение процесса. До сих пор клиентам частенько приходилось иметь дело с банковскими сотрудниками, вообще не имеющими полномочий заключать соглашения с клиентами.
Обстоятельства, в которые попала часть клиентов, вынуждает их порой подписать соглашение об урегулировании долга, не поняв его сути. Порой такие соглашения ухудшали их положение, например, договоры предусматривали неоправданное увеличение размеров залога. Сейчас банки должны будут представлять свои предложения по урегулированию долгов в письменном виде с указанием всех подробностей.
Кроме того, банк будет обязан посылать клиентам письма с предупреждением о задержке выплаты ссуд и предоставлять доступ к сведениям по поводу состояния их счета и процесса взыскания долга.
Открывая дело в Службе судебных исполнителей (оцаа ле-поаль), банк будет обязан обосновать размер требуемых процентов на основе документации по ссуде и соглашений с клиентами. Банк будет обязан убедиться в том, что переданные им в службу сведения точны.
Немало жалоб поступало и на то, что после передачи дела адвокату банк отказывался общаться с должником и перенаправлял к адвокату для решения всех вопросов. Если бы ответственный банковский сотрудник непосредственно переговорил с клиентом, то, возможно, стороны пришли бы к соглашению об урегулировании долгов. Однако адвокаты в этом не заинтересованы и иногда просто затягивают дело, вызывая дополнительный рост долга и своих гонораров. Новые правила определяют контроль банков за нанятыми ими адвокатами и размер гонорара.
