Новое в страховках по уходу: что затеяло государство и где лучше покупать - в больничной кассе или частной фирме
Проблема страховок по уходу ("битуах сиуди") в последние месяцы привлекла немалое внимание. Скоро в этой сфере начнутся реформы. О чем идет речь и как обезопасить себя
Каждый день приближает нас к тому этапу жизни, когда мы будем нуждаться в постороннем уходе. Даже в молодости надо учитывать это и заботиться о себе задолго до выхода на пенсию.
Проблема страховок по уходу ("битуах сиуди") в последние месяцы привлекла немалое внимание. Появился отчет государственного контролера, были угрозы забастовок, и в ближайшие годы в этой сфере ожидаются реформы - о них объявило министерство финансов.
Израиль берет ответственность за пожилых людей - основные положения программы
Хотя страховка по уходу считается чем-то нужным только престарелым, на самом деле она может понадобиться каждому. Никто не знает, как сложится его жизнь. Существуют болезни и травмы, при которых человеку нужна сиделка или место в лечебном учреждении. Тут-то и встает вопрос: а кто будет за это платить.
Что нужно для обеспечения достаточной защиты и каковы права тех, кто нуждается в уходе?
Сколько стоит уход за больным или немощным?
Уход за человеком на дому стоит 8-10 тысяч шекелей в месяц. Это включает зарплату сиделки, зарплату ее сменщицы, пакет социальных условий для них.
Цена нахождения инвалида в доме престарелых - 12-25 тысяч шекелей в месяц в зависимости от уровня услуг.
Какие суммы на уход выделяет государство?
Расходы обычно возлагаются на семью, фактически ни одно государственное учреждение не оказывает таких услуг никому, кроме слабых слоев населения.
Служба национального страхования (Битуах леуми) обеспечивает частичное покрытие расходов, финансируя время ухода в зависимости от уровня дохода - от 10 до 18 часов (существует 3 ступени помощи). При найме израильтян предоставляются дополнительно 3-4 часа в неделю, выжившие в Катастрофе ("ницолей-Шоа") получают на втором и третьем уровне дополнительно 9 часов.
Эта помощь оказывается достигшим пенсионного возраста (67 лет для мужчин и 62 для женщин), и только тем, кто получает помощь на дому, а не в специализированном учреждении.
По мнению специалистов, этого часто оказывается недостаточно. "В тяжелых случаях требуется круглосуточная помощь, 7 дней в неделю, - говорит Дов Бромер, специалист по вопросам патронажного ухода. - И это значит, что остальные часы оплачиваются за счет семьи".
Реформа, о которой недавно объявило министерство финансов, немного увеличит число оплаченных часов при всех уровнях дохода, но львиную долю помощи получат те, кто находится в наиболее тяжелом состоянии и будет вынужден нанять израильскую сиделку.
В более молодом возрасте, когда нуждающийся еще не достиг возраста выхода на пенсию, пособие по уходу дается в рамках пособия на особые услуги при общей инвалидности, если больной отвечает критериям IADL (потребности в уходе и функциональности).
Какую помощь оказывают тем, кто находится в специализированных учреждениях? Дело в том, что помещенный туда инвалид может претендовать на помощь, только если его доходы и доходы его детей ниже пограничного значения.
В рамках реформы минфина при расчете доходов не станут учитывать доходы детей. Но на данный момент месяц пребывания в доме инвалидов обходится в 12-25 тысяч шекелей.
Больничные кассы и частные страховки
Если сравнить расходы на уход и размеры государственной помощи, становится понятно, что эта помощь недостаточна. Решение - страховки по уходу. Сейчас есть два типа таких полисов - страховки по уходу от больничных касс и частные страховки.
Что предлагают больничные кассы?
Больничные кассы предлагают страховки по уходу (битуах сиуди) с покрытием в размере от 3500 до 5500 шекелей при получении ухода на дому и от 4500 до 10.000 шекелей при содержании инвалида в специализированном учреждении. В обоих случаях длительность покрытия составляет 5 лет.
Размер пособия определяется исходя из возраста присоединения к программе, и он тем выше, чем моложе присоединившийся.
До 18 лет страховка бесплатная, начиная с 18 лет она растет до максимальной суммы, равной примерно 190 шекелей в месяц в пожилом возрасте (в "Клалит", к примеру, цена составляет 187,3 шекеля для застраховавшихся в возрасте от 76 до 80 лет).
Что предлагает частная страховка?
Частная страховка оформляется в страховой компании и позволяет получать месячные выплаты при возникновении потребности в уходе (обычно в течение 5 лет). Размер выплат определяется заранее.
К полису прилагается таблица, согласно которой если человек спустя какое-то время прекратил выплаты, то он получает частичное покрытие. В полисах больничных касс это условие отсутствует, равно как и пожизненное обязательство и заранее определенный размер премии.
Обычно эти полисы дорогие, и для покупки нужно пройти медицинское обследование.
До недавнего времени существовал еще один вид страхования на случай необходимости в постороннем уходе - коллективные страховки. Они оформлялись по месту работы. У этих страховок, которые были очень дешевыми, имелось немало недостатков. Главный же заключался в том, что такая страховка оказывалась совершенно бесполезной для тех, кто выплачивал премию десятки лет и стал нуждаться в уходе после выхода на пенсию. По этому поводу вышел отчет государственного контролера, и в эти дни коллективные полисы выходят из употребления.
Так что же сделать, чтобы защитить себя?
Нужно подобрать полис исходя из своего здоровья и финансовых возможностей. Проще говоря, при отсутствии такой страховки ее надо приобрести в больничной кассе.
Она обеспечивает приличную сумму покрытия, и ее цена сравнительно невысока. Чем раньше будет куплен полис, тем выше окажется покрытие.
Если присоединиться к программе до 49 лет, пособие составит 5500 шекелей при уходе на дому и 10.000 шекелей - в специализированном учреждении, в 50-59 лет - 4500 и 6500 шекелей, и после 60 лет - 3500 и 4500 шекелей.
То есть следует определить, покроет ли ваши потребности страховка больничной кассы в сочетании с иными доходами вроде пенсии и пособий.
Если нет, нужно докупить частный полис на минимально возможную сумму в 1000 шекелей. В 35 лет это стоит 23 шекеля для мужчины и 28 шекелей для женщины, в 45 лет - 33 и 39 шекелей соответственно, в 55 лет - 52 и 60 шекелей, в 65 лет - 94 и 109 шекелей и в 70 лет - 165 и 211.
Сочетание всех видов страховок и доходов позволит решить проблему.
Может ли быть, что человек имеет страховку по уходу, но не знает об этом?
Не исключено. Данные о всех ваших страховых полисах можно получить на сайте министерства финансов "Хар ха-битуах" здесь
Что делать, если раньше была страховка на работе, а теперь нет?
Как сказано выше, коллективные полисы по уходу прекращены, и люди остались без страховок по уходу, что особенно опасно для людей 55 лет и старше. Им рекомендуется купить полис в больничной кассе (это можно сделать без декларации о состоянии здоровья).
А стоит ли иметь два полиса: в больничной кассе и в частной страховой фирме?
Многие спрашивают, не получится ли так, что много лет платишь две страховки, а когда понадобится помощь, то сможешь взять деньги только из одного источника. Вот ответ специалистов.
В страховках по уходу есть два типа выплат: "пицуй", то есть постоянные, изначально согласованные со страховщиком и не зависящие от фактических расходов на уход, и "шипуй": покрытие фактических расходов с предоставлением квитанций, и тип выплат указывается в полисе.
По мнению и Бромера и Мори, большинство персональных полисов на рынке в наши дни основаны на первом принципе. И поскольку больничные кассы выплачивают за уход на дому постоянную сумму, не возникает ситуации дублирования страховок больничной кассы и частного полиса.
А вот пребывание в специализированном учреждении оплачивается по второму принципу - по представленным квитанциям в соответствии с расходами. Но поскольку частные полисы основаны на первом принципе, то и в этом случае не возникает ситуации дублирования страховок.
Однако существуют полисы страховки по уходу старого типа, основанные на втором принципе. Если у человека есть и такой полис, и полис больничной кассы, и он при наступлении инвалидности окажется в специализированном учреждении, то не сможет получить сумму сверх фактических расходов. При этом, выплачивая премию долгие годы, он не сумеет воспользоваться страховкой в полной мере.
