9 новых законов, которые помогут израильтянам платить меньше
Банки, кредитные компании и пенсионные фонды много лет пользовались несовершенством законодательства, чтобы взимать с граждан больше денег. Новые законы, вступающие в силу в этом еврейском году, улучшат положение
В новом еврейском году мы все почти наверняка станем богаче. Потому что вскоре вступят в силу новые законы и распоряжения, и все - в пользу простого гражданина.
1. Закон о справедливом кредите
Вступил в силу закон об упорядочении внебанковских ссуд, который называют "законом о справедливом кредите". Главное его положение - установление максимального ссудного процента. Теперь никто из кредиторов не вправе начислять на ссуду процент, превышающий максимум, а максимум этот равен учетной ставке Банка Израиля (сегодня она составляет всего 0,1%) плюс 15%. До этого банки вообще не были ничем ограничены при начислении ссудного процента, а в сфере внебанковских ссуд такое ограничение было, но его соблюдение почти не контролировалось.
Таким образом, закон о справедливом кредите ограничит аппетит и банковских и небанковских структур, предоставляющих кредиты израильтянам.
В первую очередь закон призван положить конец скандально высоким штрафным процентам в случае несвоевременного погашения кредита. До сих пор во многих случаях, если заемщику не удавалось выдержать график погашения кредита, ему в качестве штрафных санкций начислялись фантастически высокие проценты на остаток долга. Теперь по новому закону штрафные процентные ставки ограниченны и максимум рассчитывается как учетная ставка Банка Израиля плюс 18%.
Если же речь идет о краткосрочной ссуде на срок до трех месяцев, то максимальная процентная ставка в случае опоздания платежа будет равна учетной ставке, к которой приплюсовывается 20%. Кроме того, закон о справедливом кредите обязывает предоставлять потенциальным заемщикам полную и объективную информацию, чтобы те ясно понимали, какие именно обязательства накладывает на них предоставление ссуд.
2. Осторожно: обязательная пенсия для предпринимателей
С 2017 года каждый частный предприниматель обязан делать сам для себя пенсионные отчисления в размере 4,45% от средней зарплаты по стране, а из доходов сверх средней зарплаты - 12,55%. В обмен на это обязательство снижены отчисления большинства предпринимателей в "Битуах леуми" и улучшены условия налоговых льгот в счет их пенсионных отчислений и вкладов в фонды повышения квалификации.
В соответствии с этим законом раз в год Налоговое управление будет передавать управлению по надзору в сфере взимания долгов ("Решут ха-акифа ве-гвия") списки предпринимателей, уклонившихся от требования делать пенсионные отчисления. "Отказникам" грозит штраф на сумму 500 шекелей.
Отчеты о "должниках" начнут поступать в управление уже с января будущего года.
3. Наличные подешевеют
Точнее говоря, подешевеет их получение в каспоматах. После Рош ха-Шана вошло в силу указание, согласно которому отныне клиент сможет получить наличные в каспоматах своего банка с использованием банковской кредитной карточки по цене обычной банковской операции (до сих пор эта операция обходилась примерно в 5 шекелей).
Распоряжение относится и к терминалам внутри банковских филиалов, и к удаленным каспоматам - например, установленным в торговых центрах. До сих пор некоторые банки предоставляли скидки на получение наличных в их каспоматах, а некоторые нет. Отныне льготный тариф становится постоянным и обязательным.
4. Снятие денег с пенсионной программы упростится
Сегодня примерно половина обращений в пенсионные кассы связана со снятием денег с накопительных счетов. И хотя речь идет об очень распространенной операции - в конце концов, все мы копим для того, чтобы потом получить накопленное, - до сих пор не было упорядоченной инструкции в отношении получения сбережений.
При таком положении дел пенсионные кассы устанавливают порядок получения денег по собственному усмотрению, и нередко клиенты сталкиваются с самыми разными требованиями, а задержка исчисляется многими месяцами.
И вот наконец-то решено поставить предел беспределу: опубликован черновой вариант распоряжения с перечнем единообразных документов. Ожидается, что окончательное распоряжение войдет в силу в ближайшее время.
5. О пособиях из пенсионных фондов
Сегодня пенсионеры, получающие ежемесячные пособия из пенсионных фондов и "директорских страховок" ("битуах-менаалим"), не вправе перевести деньги в другой фонд и фактически являются заложниками компаний, управляющих их сбережениями.
С целью повысить конкуренцию в этой сфере решено разрешить вкладчикам переводить деньги от одной управляющей компании к другой. Это позволит людям вести переговоры с целью снизить комиссионные за управление, а значит, в конечном счете повысить размеры пособий. Министерство финансов еще год назад опубликовало предварительный вариант распоряжений на этот счет, и ожидается, что через несколько месяцев новые указания войдут в силу.
6. Уставы фондов станут единообразными
В Израиле насчитывается девять "новых" пенсионных фондов. Членами этих фондов являются примерно 4,4 млн израильтян. Проблема заключается в том, что у каждого фонда свой устав, предусматривающий различные права вкладчиков.
С тем чтобы члены фондов яснее представляли себе ситуацию, было решено унифицировать уставы пенсионных фондов. Единый устав войдет в силу уже в январе 2018 года.
7. Машканта: срок действия предложения удлинится
Ожидается, что еще до конца 2017 года Банк Израиля изменит правила принципиального согласия на выдачу ипотечной ссуды. Сегодня ситуация такова, что принципиальное согласие на состав ссуды и процентную ставку по каждой ее составляющей в силе в течение только 12 дней. Банк Израиля положительно отреагировал на многочисленные жалобы и принял решение удлинить срок действия принципиального согласия на выдачу ссуд вдвое - до 24 дней.
8. Скидки - на 5 лет
Министерство финансов опубликовало распоряжение, согласно которому скидка с комиссионных за управление пенсионными сбережениями останется в силе по крайней мере в течение пяти лет.
Новое распоряжение вступит в силу уже в апреле 2018 года.
Пенсионные кассы и фонды будут обязаны в письменной форме извещать вкладчиков о предоставленных им скидках, включая их сроки и размеры. Повышать комиссионные будет разрешено только спустя полгода после прекращения новых вкладов на пенсионный счет и при условии, что в прекращении отчислений нет вины работодателя. При намерении повысить комиссионные управляющая компания будет обязана известить об этом вкладчика не менее чем за два месяца и по крайней мере за месяц до намеченного повышения послать ему соответствующее SMS-сообщение.
9. Положение должников улучшится
Многие тысячи израильтян опаздывают с выплатой своих задолженностей банку. Чаще всего это происходит ввиду непредвиденных обстоятельств. В таких случаях банки нередко набрасываются на неаккуратных должников, и их долги начинают стремительно расти.
Иногда должники сталкиваются с чрезвычайно агрессивными мерами по взиманию долгов. На невыплаченную вовремя сумму начисляются огромные проценты, а потом приходится еще оплачивать высокие гонорары адвокатов, которых банк подключает к процессу взимания долгов.
Бывает и так, что должникам приходится одновременно бороться с банком, который уклоняется от попытки упорядочить возврат долга, а с другой - справляться с выплатой огромных процентов, назначаемых Службой судебного исполнителя.
Банк Израиля уже давно знаком с ненормальной ситуацией в этой сфере. В центробанк поступают многочисленные жалобы, например, на то, что банки-кредиторы не предоставляют ясной информации о размере долгов. Неясным остается и метод начисления штрафных процентов в Службе судебного исполнителя.
Новое распоряжение Банка Израиля, которое, как ожидается, войдет в силу в феврале 2018 года, призвано положить конец этой нетерпимой ситуации.
Среди прочего на основании этого распоряжения банки будут обязаны создать специализированные подразделения по взиманию долгов. Они также должны обеспечить полную прозрачность процедуры взимания долгов и среди прочего сообщать должникам, каковы размеры их задолженности в каждый момент времени, а также ставить их в известность о назначенных штрафных процентах и способах их расчета.
