При выходе на пенсию женщины будут получать на 40% меньше
Изучение отчетов пенсионных фондов должно встревожить израильтянок. Среди вкладчиков их большинство, но разрыв в размерах накоплений у женщин и мужчин составляет более 40% в пользу последних. Впрочем, и у тех и у других пособие после выхода на пенсию будет намного ниже зарплаты. Почему?
В целом же данные по новым пенсионным фондам показывают, что учитываемые ими заработки вкладчиков невелики, соответственно, невелики как пенсионные выплаты, так и пособия, выплачиваемые в случае смерти или инвалидности.
Число получателей пособий из новых пенсионных фондов невысоко (около 37 тысяч), и это не случайно. Данные фонды появились только 22 года назад, в 1995-м, что для данной деятельности считается коротким сроком, тогда как старые пенсионные фонды действуют на протяжении нескольких десятилетий, и там число получателей пособий составляет 260 тысяч человек.
Фактически с 1995 года старые пенсионные фонды перестали принимать новых вкладчиков. Работники, желающие накопить себе на старость, могут сделать это только в новых фондах, которые существенно отличаются от старых. Они обозначили новую эпоху в отрасли пенсионного страхования в Израиле - эпоху перехода от прав к накоплению. Проще говоря, если в старых пенсионных фондах пособие, которое получал вкладчик при выходе на пенсию, зависело от прав, накопленных в течение времени вкладов (стажа, баллов и тому подобного, что почти привело к краху этих пенсионных фондов), то в новых фондах он получит лишь то, что было фактически накоплено. И ни шекелем больше.
Не со всей зарплаты
Большинство вкладчиков - женщины (55%), но их заработки существенно ниже, чем у мужчин. Соответственно, размер накоплений женщин в новых пенсионных фондах в среднем на 45% ниже, чем у мужчин.
Проверка показала, что принимаемая в расчет средняя зарплата вкладчика составляет 7200 шекелей в месяц, тогда как средняя зарплата наемного работника в Израиле сегодня равна 10.073 шекеля в месяц. И при этом есть большой разрыв в 43% между "расчетными" зарплатами мужчин и женщин: зарплата вкладчика в среднем равна 8400 шекелей в месяц, а вкладчицы - 5800 шекелей.
Почему учитываемая фондами средняя зарплата вкладчиков так сильно отличается от официальной средней зарплаты по стране и почему так велик разрыв между мужчинами и женщинами? Во-первых, не стоит рассматривать эту среднюю зарплату как действительно среднюю, ибо ее получает меньше половины работников. В расчет надо брать иные показатели, а именно - медианную зарплату, равную примерно 7000 шекелей в месяц (зарплата, меньше и больше которой получает одинаковое количество работников).
Расширительное постановление об обязательной пенсии, вступившее в силу в 2008 году, привело к присоединению к пенсионным фондам большого числа новых вкладчиков. Их число выросло с 1,33 миллиона в 2008 году до 4,4 миллиона в конце 2016-го. У большинства были особенно низкие зарплаты, и это повлияло на среднюю величину учитываемого заработка.
Кроме того, зарплата, с которой производятся отчисления, не обязательно равна зарплате до уплаты налогов. Работодатели часто не делают отчислений с оплаты сверхурочных, компенсации за проезд и прочих компонентов зарплаты. Средний размер выплат, с которых не делается отчислений, составляет около 25% (четверти) зарплаты, так что только 75% зарплаты покрывается пенсионным страхованием. Нетрудно прийти к выводу о том, что ситуация не улучшится, поскольку пособие в новых пенсионных фондах будет на 40% ниже, чем в старых и бюджетных.
Если вспомнить, что продолжительность жизни постоянно растет, то есть люди будут жить дольше после выхода на пенсию, то возникает дополнительный повод для беспокойства - хватит ли накопленной суммы на удовлетворение потребностей в течение всего периода после выхода на пенсию.
Новая пенсионная система - это факт, который необходимо учитывать. Существует немало способов существенно увеличить сбережения, самый простой - самостоятельно вкладывать в пенсионный фонд отчисления с тех элементов зарплаты, с которых они не отчисляются. Выигрыш двойной: увеличивается размер сбережений и уменьшаются налоговые выплаты.
Ситуация у мужчин плоха, у женщин - еще хуже
Но вернемся к гендерным разрывам в доходах. Если ситуация у мужчин не очень хороша, то у женщин еще хуже. Разрыв в учитываемых зарплатах мужчин и женщин превышает 40%, а в суммах пенсионных накоплений он составляет почти 50%. Почему это происходит? Во-первых, есть различия в средней зарплате мужчин и женщин, и в возрасте 50 лет он составляет около 25%, а в ряде профессий эта разница достигает 45% и более.
Кроме того, существуют дополнительные факторы, влияющие на доход женщин: отпуск по родам, работа на частичную ставку и более ранний выход на пенсию, в 62 года, а не в 67 лет. И все это влияет на размер пенсионных накоплений.
В недавно опубликованном отчете общественной комиссии по вопросам страхования даже содержится предложение ускорить выход на рынок труда путем сокращения числа лет обучения в целях увеличения размеров сбережений.
Фото: Shutterstock
Страховки также недостаточны
Универсальный пенсионный фонд содержит три элемента: пособие по старости, которое выплачивается при выходе на пенсию, пособие по инвалидности - на случай, если вкладчик утратит трудоспособность, и пособие наследникам, которое выплачивается им (мужу/жене и детям до 21 года) в случае смерти вкладчика.
Обычно пенсионный фонд выплачивает пособие по инвалидности в размере 75% от размера заработка, с которого делаются отчисления. То есть, исходя из среднего размера зарплаты вкладчика, равного 7200 шекелям в месяц, это пособие должно быть равным 5400 шекелям в месяц, или 75% от зарплаты. Но из данных отчетов следует, что средний размер выплат равен 3790 шекелям в месяц, то есть только 50% зарплаты вкладчика.
Почему это происходит? До 2015 года часть вариантов пенсионных программ по умолчанию предусматривала покрытие ниже 75% от зарплаты. Кроме того, есть вкладчики, которые сознательно или несознательно выбрали вариант программы, в которой страховое покрытие ниже 75%.
По мнению специалистов, вкладчикам следует обратить внимание на размер предоставляемого пенсионным фондом страхового покрытия, которое не всегда соответствует его потребностям. Вкладчику, который хочет иметь размер страхового покрытия, равный 75%, надо обратиться в пенсионный фонд или к агенту/консультанту по вопросам пенсии и попросить об увеличении этого покрытия. В большинстве случаев, кроме тех, в которых вкладчик слишком стар или страдает тяжелыми заболеваниями, возможен переход на соответствующую программу, которая предоставляет достаточно высокое страховое покрытие.
Аналогично пособию по инвалидности пособие наследникам в большинстве пенсионных фондов намного ниже средней зарплаты вкладчиков и составляет 22% от нее, или 1550 шекелей в месяц.
Как и в случае пособия по инвалидности, причина здесь в том, что до недавнего времени многие программы по умолчанию предоставляли очень низкое покрытие страхования наследников. Чтобы изменить этот показатель, вкладчик должен обратиться в пенсионный фонд или к страховому агенту. Особенно важно это для семейных людей с детьми.
Объединение пенсионных счетов
Из отчетов можно почерпнуть еще один интересный факт: 55% счетов в пенсионных фондах являются неактивными, то есть на них не производилось отчислений в течение года и более. Наибольшее число неактивных счетов - в страховой компании "Менора", их около 600 тысяч, в равном количестве принадлежащих мужчинам и женщинам.
Речь идет о большом числе неактивных вкладчиков. Это связано с тем, что люди часто меняют место работы, и нередко им открывают на новом месте новую пенсионную программу вместо того, чтобы продолжить отчисления в уже существующую. В результате вкладчики платят высокие комиссионные за ведение неактивных счетов помимо иных, связанных с ними расходов.
Надо отметить, что с прошлого года инспекция финансового рынка начала применять меры по объединению активных и неактивных счетов, и этот процесс должен завершиться в ближайшие месяцы.
Перевод: Даниэль Штайсслингер
