Проверяем отчет о состоянии пенсионной программы: на что обратить особое внимание
Цель - добиться максимальной суммы сбережений, находящихся на этих программах
В эти дни пенсионные фонды и кассы рассылают отчеты 4,5 миллиона вкладчиков. В Израиле действуют 9 универсальных пенсионных фондов, в распоряжении которых находится 250 млрд шекелей. Получение годового отчета - отличная возможность навести порядок и проверить факторы, влияющие на размер накоплений.
Важно знать, что годовые отчеты, которые придут к вкладчикам по обычной или электронной почте до конца месяца, имеют одинаковую форму во всех фондах и состоят из двух частей.
Первая - короткий отчет на одном листе, где отображаются основные сведения, и вторая - отчет на нескольких листах, где содержатся более подробные сведения о счете вкладчика пенсионного фонда.
Подробный отчет можно увидеть только на личных страницах сайта пенсионного фонда - это относится и к тем, кто получил его по обычной почте. Годовые отчеты предоставляются на сайте на личных страницах вкладчиков в течение как минимум 10 лет.
Каждый вкладчик может зарегистрироваться на сайте, войти на личные страницы и ознакомиться с состоянием своего вклада в любой момент и бесплатно.
Раздел "алеф": ожидаемые выплаты из пенсионного фонда
Универсальный пенсионный фонд обеспечивает доход в трех основных ситуациях: выплату пособия по достижении пенсионного возраста, выплату в случае инвалидности до наступления пенсионного возраста и пособие наследникам вкладчика в случае его смерти. В таблице обозначены получаемые суммы во всех трех случаях: пенсионный возраст, инвалидность и смерть.
При этом нужно учесть, что таблица носит общий характер: к примеру, предполагается, что средняя годовая доходность до наступления пенсионного возраста составит 4,26%, а комиссионные, взимаемые с вкладчика, - максимально разрешенные по закону.
На что обратить внимание? По мнению экспертов, нужно учитывать, что указанный возраст выхода на пенсию связан с прекращением страхования на случай смерти и инвалидности, и если указанный возраст вас не устраивает, надо обратиться в фонд и изменить его. Это возраст не связан с началом получения пособия по старости. Это возраст прекращения страхового покрытия. Согласно закону, можно начать получать пособие из фонда начиная с 60 лет.
Размер страхового покрытия смерти или инвалидности не максимальный, он зависит от формы страховки, зарплаты, размера вкладов, возраста вступления и т. п.
Часть "бет": состояние счета
Данные здесь тоже сведены в таблицу. Среди прочего приведены остаток на начало года, все суммы, вложенные в 2016 году, прибыль/убытки за вычетом расходов на управление инвестициями, деньги, переведенные в 2016 году из других пенсионных фондов или касс, деньги, переведенные из фонда в другие пенсионные фонды или кассы, и деньги, полученные в 2016 году вкладчиком из фонда, и суммы, изъятые в форме комиссионных (ставки комиссионных - в части "гимель").
На что обратить внимание? При отсутствии наследников можно просить раз в два года или по мере изменения семейного положения (что наступит раньше) отменить соответствующие страховки как ненужные. Это уменьшит страховые расходы и увеличит пенсионные накопления. Надо убедиться, что суммы вложений соответствуют общей годовой сумме из раздела "хей".
Часть "гимель": ставки комиссионных
Существуют три вида комиссионных: с накопленной суммы (максимум 0,5%), с вкладов (не более 6%) и за управление инвестициями - комиссионные инвестиционных фондов, с которыми работает пенсионный фонд, и иные накладные расходы. Эти расходы постоянны и едины для всех членов фонда.
На что обратить внимание? Рядом с таблицей есть кружок, где указан средний размер комиссионных фонда. Сравните с этим показателем ваши комиссионные. Если они больше, то, возможно, стоит поторговаться. Кстати, министерство финансов выбрало два пенсионных фонда - "Хельман Альдоби" и "Мейтав Даш", которые обязались взимать с новых вкладчиков пониженные комиссионные. В "Хельман Альдоби" берут 0,001% от накоплений и 1,49% от вкладов, а в "Мейтав Даш" - 0,01 и 1,31% соответственно.
Часть "далет": варианты инвестиций и доходность за прошлый год
В этой таблице указаны прибыли членов фонда за отчетный период по всем инвестиционным вариантам, которые относятся к вкладчику, включая перевод его денег из одного варианта инвестиций в другой. Прибыль указана за вычетом расходов на инвестирование, но без учета комиссионных.
Тут указаны работодатель (заполняется только при наличии нескольких работодателей, если он один - указывается в начале отчета), даты вкладов в фонд, указание месяца, из зарплаты за который сделаны отчисления, размер заработка, из которого рассчитан размер отчислений, сумма, внесенная работником, сумма, внесенная работодателем, и компенсация: суммы, вкладываемые работодателем для выплаты при увольнении (только для наемных работников).
На что обратить внимание? Нужно проверить, как инвестируются средства и подходит ли вам этот способ. Прочитать о политике инвестиций при данном варианте, их сроки и активы по положению дел на 2017 год. Ознакомиться с этой информацией можно как на сайте, так и в подробном отчете, полученном по почте.
Часть "хей": подробности о вкладах за 2016 год
Тут приведены все детали вкладов, сделанных в прошлом году, а в определенных случаях - и за предшествующие годы.
На что обратить внимание? Нужно проверить, чтобы суммы вложений соответствовали требуемым и что они производятся ежемесячно и регулярно, а также что со всех компонентов зарплаты делаются отчисления. Если не со всех, взвесьте возможность делать это самостоятельно.
Перевод: Даниэль Штайсслингер
