Расследование: как кредитные компании разоряют доверчивых израильтян
Если вам предлагают облегчить жизнь с помощью "переходящего кредита", будьте особо осторожны
Кредитные компании предлагают переходящий кредит ("ашрай митгальгель") – вариант, при котором вы можете определить, сколько денег с вас будут взимать каждый месяц. Казалось бы, удобно. Но только на первый взгляд.
Несмотря на неоднократные предупреждения Банка Израиля, подобная практика переходящего кредита под высокие проценты продолжается, а клиенты не знают, чем она опасна.
Вот пример. Г. недавно исполнилось 30 лет. У него нет ипотечной ссуды, он не брал ссуду в банке и не унаследовал чужие долги, но, тем не менее, из-за переходящего кредита по кредитной карточке он задолжал 80 тысяч шекелей.
Г. часто пользовался кредиткой. Несколько лет назад ему предложили в кредитной компании способ сделать жизнь удобнее, и он с легкостью согласился, хотя недостаточно хорошо понял, в чем суть.
Расходы Г. по кредитной карточке составляли 3000-5200 шекелей в месяц. Представитель кредитной компании объяснил, что можно снимать с его счета каждый месяц ровно 3000 шекелей, а все остальное переносить на следующий месяц.
Но представитель компании не объяснил, что переносимые на следующий месяц суммы присоединяются к долгу, который при этом растет, и на него начисляются проценты, причем, речь идет о сложных процентах.
Сложные проценты – это самая высокая ставка из всех возможных, и порой она достигала 20% подобно ссудному проценту на сером рынке.
Г. не стал углубляться в подробности, и никто не объяснил ему проблематичность принятого решения. Потом Г. уволили с работы, и у него возникли трудности с возвратом долга, который накопился вместе с начисленными процентами. У него были две кредитные карточки с переходящим кредитом от двух кредитных компаний, и совокупный долг достиг, как уже было сказано, 80 тысяч шекелей.
Кредитные компании прилагают немалые усилия, чтобы побудить клиентов занимать у них деньги.
И отличным для них способом является предложение переходящего кредита. Программа эта осуществляется разными способами, но принцип один и тот же – когда наступает время снятия со счета денег за покупки по кредитной карточке, взимается только определенная заранее часть суммы, а остаток долга переходит на следующий месяц, и так далее. За такой перенос долгов компании взимают от 8 до 20 и более процентов.
Подобно Г., многие клиенты кредитных компаний не понимают сути метода.
В декабре 2009 года инспектор банковской деятельности проверил три кредитные компании в связи с этой проблемой и пришел к тому же выводу: клиенты не ведают, что творят, считая, что получили доступ к источнику легких денег. Однако в результате у них образуется долг под высокие проценты, даже если они и не намеревались делать долги. Инспектор распорядился возвращать в определенных случаях избыточно начисленные проценты.
По данным Банка Израиля, несмотря на проблематичность данной формы кредитования, объемы подобных кредитов продолжают расти. Уже к концу 2014 года долги клиентов по программам переходящего кредита составили 2,32 млрд шекелей, и на них приходилось около 20% совокупной суммы долгов кредитным компаниям.
Как уже говорилось, но только Г., но и многие другие клиенты не разобрались в сути этого сервиса. Не поняли по-хорошему, а для этого требовалось совсем немного усилий, пришлось понять по-плохому, когда узнали, что их долг намного больше суммы, которую они предпочли перенести на следующий месяц.
Банк Израиля прокомментировал это следующим образом: "В 2009 году поступило немало сообщений по данному поводу в отдел обращений граждан банковской инспекции, что привело к немедленной реакции. С тех пор были приняты дополнительные меры по данному вопросу. Три года назад было запрещено предоставлять внебанковские льготы в рамках предоставления переходящего кредита или при его использовании, и это улучшило возможности клиентов оценить данный сервис перед подписанием договора. Год назад в банковские учреждения было разослано указание адаптировать кредитные услуги к потребностям клиентов. В результате принятых мер число обращений снизилось, а в течение последних двух лет почти отсутствуют жалобы по данному вопросу. Следует отметить, что данный сервис может представлять опасность при его использовании неискушенным клиентом. Однако не исключено, что некоторым данная услуга подходит, делая более гибкой систему платежей, поэтому распространение этой услуги не было запрещено". На сайте Банка Израиля было размещено разъяснение плюсов и минусов данной услуги.
От редакции "Вестей"
Можно было бы обрушиться на систему образования в стране – почему, мол, так плохо преподают математику, что люди не могут объективно оценить опасности сомнительной кредитной услуги? Но школа тут не виновата. Чтобы разобраться в происходящем, необязательно уметь решать системы дифференциальных уравнений в частных производных или владеть основами линейной алгебры и теории множеств.
Все просто. Допустим, вы ограничили снятие денег со счета по кредитной карте 3000 шекелей. А потратили в данном месяце 5000, что означает, что долг на сумму 2000 шекелей перешел на следующий месяц. И чтобы погасить его, надо в следующем месяце потратить всего 1000 шекелей, но этого не хватит на жизнь даже при аскетическом потреблении. Если же продолжать тратить привычные 5000, долг будет расти, а на него будут начисляться сложные проценты. Можно даже не знать, что сам долг при таком раскладе растет по законам арифметической прогрессии, а проценты – по экспоненте.
Достаточно понимать одно – долг не уменьшается, а растет, значит, существует весьма реальный риск запутаться в долгах. И по итогам такого размышления, которое по силам третьекласснику, не подписываться на эту сомнительную услугу.
